一元钱充值送18彩金|银行保险机构惊醒点!银保监会将整治假结构性存款、误导销售等侵害消费者权益行为

一元钱充值送18彩金,用结构性存款假结构取代保本融资?向没有还款能力的大学生推销信用卡?保险销售误导“有保证的续保”不包括人寿保险?你不告诉和披露政策信息给消费者吗?银行保险机构已经注意到这些问题已经成为监管机构关注的焦点。10月10日,中国银行业监督管理委员会向中国银行业监督管理委员会、各大银行、股份制银行、邮政储蓄银行、外资银行、保险集团(控股)公司和保险公司发出《中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业和保险机构实施消费者权益扰乱现象的通知》(以下简称《通知》),决定组织银行业和保险业开展消费者权益扰乱现象的实施工作。据悉,整改工作主要以银行和保险机构自查为主,监管部门将适时进行监督抽查。中国保监会强调要巩固和深化整顿侵犯消费者权益混乱局面的主要责任,并指出董事长是第一责任人。

保护消费者权益

行业自检行动开始

“这次,银监会将对侵犯消费者权益的无序行为进行整改,进一步将“无序控制”工作推向消费者层面,这是合规监管的又一新举措。”一名银行业从业人员今天向北京商报记者透露,“在活动形式上,针对消费者权益混乱的整治工作保持了与以往类似工作相同的标准,即处罚措施明确,责任人明确;抽查与自查相结合,责任追究与制度建设相结合。开展这些活动的要求也规定了不同的工作阶段。”

据了解,此次整治工作主要基于银行和保险机构的自查,监管部门将适时进行监督抽查。银行和保险机构应当对自查自纠中发现的问题逐一归档,严格进行自查自纠,并追究责任。违反银行业、保险业内部规章制度的,按规定处理。对违反银行和保险监管法律法规的,应当依法予以处罚;应立即制止或纠正不当经营和不当销售行为,并追究侵犯消费者权益者的责任。对于涉及违法犯罪的问题,应当移交司法机关进行处罚。对于经组织自查发现并及时纠正的问题,监管部门将给予从轻、减轻或不予处罚。对于不进行自查和隐瞒信息的机构,监管部门发现后将予以严惩。

中国保监会表示,各银行和保险机构应巩固和深化整顿侵犯消费者权益混乱局面的主要责任。董事会承担最终责任,董事长是第一责任人,高级管理层承担实施责任,监事会承担监督责任,上级主管部门承担管理责任,责任才能真正落实和落实。加强顶层设计,弥补缺失,完善产品和服务管理、投诉管理、信息保护和内部评估等制度措施,增强制度的持续执行力和刚性约束力。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王湘南表示,《通知》使银行保险机构和行业能够将侵犯消费者权益定位为防范和化解金融风险的重要环节,提出“董事长是第一责任人”,帮助银行和保险公司将消费者权益保护作为具有一定“红线”意义的重大事件。《通知》还对侵犯消费者权益的“多方面”行为进行了明确分类,因此没有太大的利用空间。最后,有助于促进银行保险机构和行业自觉维护消费者权益,形成与消费者双赢的经营理念。

指定银行的虚假结构性存款

不按保证的产品促销

消费者权益保护一直是监管的重点。《通知》还强调了银行业和保险业侵犯消费者权益的表现形式。经过整理,北京商报今日记者发现,在银行业侵犯消费者权益的情况下,监管部门打算从源头入手,共发表19篇文章,重点关注产品设计、营销推广、产品销售、内部管理以及与第三方机构的合作。

在产品设计方面,通知中的“剑指”有多层嵌套,结构复杂,产品规格等销售资料信息披露不真实、不准确、不完善。结构性存款为假结构,代替保本融资,或按保本产品促销;理财产品预期收益范围的计算不科学、不合理,存在诱导表达等问题。

结构性存款一度被视为资本担保金融产品的替代品,成为主要商业银行的“新宠”,但假结构性产品的扩散也成为消费者头疼的问题。早在9月6日,北京银监局就发布了《关于规范结构性存款业务发展的通知》,称目前其银行结构性存款业务主要存在四个问题:产品设计不一致、风险计量不准确、业务量与控风能力不匹配、宣传和销售不规范。

对投资者来说,他们不应该盲目关注高回报,忽视风险。荣格360大数据研究所分析师刘银平警告称,许多银行在推广结构性存款时会将“低风险、短期和高利率”的概念传递给投资者,让投资者忽略产品的回报风险和流动性风险。虽然目前投资者购买假结构性存款没有什么害处,但根据规定,假结构性存款将大大减少。当市场充满真正的结构性存款时,投资者仍然认为产品会得到资本和利息的担保,这可能导致权益受到侵犯。

与此同时,监管部门还对不当宣传和误导性销售进行了点名,具体包括在产品和服务的宣传中引用不真实和不准确的数据和材料,以及对过去的表现做出虚假或夸大的陈述;对资产管理产品的未来效果和收益作出担保承诺,明示或暗示资本保全,无风险或收益保全;利用回避概念、不当类比和隐含假设等手段,误导消费者相信或有理由相信金融产品和服务符合自身的风险承受能力。此外,它还打算为低收入人群开展信用卡业务,并开发高风险用户。如过度向无还款能力的大学生进行信用卡营销,金额控制不审慎;向信用状况差或信用额度长的客户发放高信用额度;过度营销和分阶段运营也成为各监管机构自我检查的重点。

监督采取临时和永久措施

银行业的马太效应将变得越来越明显

“就活动的广度和深度而言,监管部门针对此次整改工作发布了混乱的侵犯消费者权益的形式。这些列出的问题都是消费者近年来一直大声呼吁和抱怨的突出问题。”上述银行从业人员表示,“这也表明监管部门重视保护消费者权益。针对这些问题,监管部门也列出了背后的深层次问题,使整改工作不仅包括营销宣传、产品销售等一线环节,还包括产品设计内部管理等后台业务环节,体现标本兼治的特点。"

刘银平进一步指出,银监会监管银行业这些混乱现象的最重要目的是保护投资者权益不受损害。银行按照要求进行自查整改后,可以有效降低这些混乱现象的发生频率和概率,保护消费者的钱包。此外,这也有利于银行加强内部管理,创造公平公正的市场秩序。

然而,在银行业金融分析师何叶楠看来,《通知》对商业银行的产品设计提出了更高的要求和挑战,要求商业银行设计更多结构清晰、收入稳定的产品。这不利于中小银行的生存和发展,马太效应可能会越来越明显。他叶楠强调,过去,许多小银行能够与大银行竞争,主要是因为理财产品产生了更高的回报。高回报的原因之一是基金被层层嵌套,投资于利润更高的项目,而不是简单的贷款,因此结构往往更复杂。二是销售人员和其他误导销售的保证。目前,这两项都受到通知的严格控制,使得中小银行在产品回报和风险保护方面的优势不复存在,从而在与大银行的竞争中处于不利地位。

严格检查保险销售的误导性

“有保证的更新”不能保证终身有效。

进入第四季度,各保险公司都在奋力实现年度目标,并开始了一场“良好开端”的营销战。网络保险机构也将欢迎“双11”和“双12”营销嘉年华。这一时期《通知》的发布无疑将收紧保险机构的合规营销链,保护消费者权益。《通知》为保险业整顿工作圈提出了四大要点。自检涵盖产品、销售、理赔和网络保险四大方面的17项内容。此外,它还包括银行业和保险业的7个常见问题和混乱。中国保监会指出,自查范围包括但不限于以上内容。

在销售方面,监管列出的混乱包括消费者未被如实告知和政策信息被披露的情况。客户信息不真实;避免十次以上违反保险销售追溯管理规定等规定的自查行为。对此,王湘南解释说,当前市场竞争非常激烈,因此经营者可能会无意或有意忽视维护消费者权益,而保险销售环节是侵犯保险消费者权益的重要环节。正如许多企业在节假日前强调纪律一样,在监管期间强调这一问题也是适时的。

例如,在销售以“保证更新”理念推广的短期健康保险产品时,消费者并未完全了解产品费率整体调整或产品暂停的可能性,导致消费者忽略内容,引发争议。在高级保险经纪人李宇看来,这种现象反映出在销售过程中,销售人员让客户对条款和条件有片面的理解,错误地认为产品是终身有保障的,或者不会停产。人寿保险公司一个部门的负责人进一步解释说,“保证续保”的意思是,即使消费者生病并要求赔偿,保险也不会因此被拒绝,费率表在续保期间不会涨价。即使产品停止销售,保险公司也会遵守承诺,让消费者继续更新。“目前,短期健康保险的最长期限保证为5-6年。在此期间之后,消费者需要重新投保并承保该保险。”负责人警告说。

随着消费者对网络保险投诉的急剧增加,中国银行保险监督管理委员会也将这一领域作为自查的重点。例如,与第三方在线借贷平台合作,消费者被迫在借贷过程中购买意外保险和保证保险。如果他们不投保,他们就不能申请贷款。保险通过第三方网络平台出售。出现纠纷时,销售平台和保险公司相互推诿,处理时间太长。随着监管力度的加大,侵犯保险消费者权益的现象逐年改善,许多保险公司形成了内部定期检查机制。一家大型人寿保险公司的一些领导向记者透露,“事实上,保险公司逆风作案的成本很高。从公司层面来看,非法销售和误导性销售是绝对不允许的。公司将有自己的审计部门,定期检查和清理公司内部,并发布评级报告。那些不遵守的人将被纠正。那些违反规定的人甚至会被降级并获得报酬。”

《今日京商》记者孟夏凡、宋怡通和李郝杰

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